“温故而知新，可以为师矣”，出自于《论语》，已经学习过的东西拿出来温习，有新的感悟，今天继续普及买房贷款的小知识，买房贷款老手很了解的，请温故一下，小白要着重吸取知识了，随之收入的提高，自然生活水平也同样提高，房价也在持续上涨，在买房时候，公积金贷款额度不够，（一般城市个人最高上限60万）全用商业性贷款吧，利率偏高，这个时候怎么办呢？组合型贷款一定是首选，接下来聚融小编带大家具体了解个人住房组合型贷款:

什么是个人住房组合型贷款

个人组合型贷款就是公积金贷款和个人住房商业性贷款联合使用的一种特殊贷款模式，当你在买房，整顿，大修的情况下，公积金的额度贷款额度不足够，你需要申请一笔商业性贷款来进行结合使用，满足资金的空缺，同时也告诉大家，虽然是一种结合式的贷款，但他们的利率不一样的，分开计算。

如果职工购房申请住房公积金贷款额度不能满足需要，同时又不到所购房价70%，可以再申请个人住房商业贷款，两项贷款总额不超过房价的70 %，这叫组合贷款。组合贷款只有缴存公积金的职工才可以申请。

个人住房组合型贷款满足条件

1.参加住房公积金并能正常缴交

2.具有城镇常住户口或有效居留身份

3.有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力

4.有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及其他证明文件

5.有规定的最低额度以上的自筹资金，用于支付所购（大修）住房的首付款

6.有符合要求的资产进行抵押或质押

申请个人住房组合贷款，只要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件即可，需要特别注意的是，组合贷款的贷款人（主贷人）必须是同一人。

个人住房组合贷需要准备的材料

1.申请人、配偶、所有共同借款人身份证（原件、复印件）

2.结婚证（原件、复印件）、离婚证明（原件、复印件）、未婚证明户口本原件及复印件

3.所有借款人的收入证明（自己单位确认盖章）

4.大修或购房首付款发票，公积金账号（包括共同借款人）

5.预售许可证（期房）或者产证（现房）复印件， 预售合同（期房）或者出售合同（现房）原件

组合贷的贷款额度和利率相关问题

毋庸置疑，组合贷是一种结合是特殊的贷款模式，无论是个人住房公积金贷款还是个人住房商业性贷款，认定的首套和二套的模式都是一样的，具体的应该跟当地相关的政策去决定，不过组合贷的额度预算和前者的模式不同。

个人住房组合贷的贷款额度

组合贷款在额度上一般没有过多限制，只要贷款额度不超过总房价的70%即可。

例如：计算自己的组合贷款额度，可以用个人公积金贷款额度部分加上商业贷款部分，例如：上海公积金贷款最高额度为60万元，而房款为100万元，首付30%后，仍有70万元需要贷款，那么商业贷款就要贷10万元才能满足购房需求，也就是说，组合贷款的最高额度一般是房价的70%。

个人住房组合贷款期限和利率

个人住房组合贷款跟公积金，个人商业性，没有区别，一样房屋最长可以期限不超过30年，不过相对利率不同的就是，两者利率分开计算。

公积金贷款利率：首套，5年(含)以内2.75%;5年以上3.25%，二套贷款利率：5年(含)以内基准利率2.75%，1.1倍基准利率3.025%;5年以上基准利率3.25%，1.1倍基准利率3.575%。

个人住房商业性贷款LPR：首套，5年(含)以内3.85%;5年以上4.65%，以上海为主LPR二套利率5.25%上浮60BP，具体情况以当地的政策为主。

个人住房组合型贷款的申请流程

1.到贷款银行提出借款申请，借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、到房地产信贷部申请住房公积金贷款（使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写“个人住房公积金贷款”。

2.银行审核，贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。

3.到贷款银行签订借款合同，贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）。

4到产权部门办理贷款担保手续，办理住房公积金贷款（组合贷款）有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。

5.借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押，持借款人身份证、预交款收据原件、借款合同、抵押合同，到房屋坐落地的产权管理部门办理《房屋他项权证》。

6.签订还款协议和划款，采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议，委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。

7.银行划款，借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单 位；用于修、建房的贷款,借款人按借款合同支取。

个人住房组合贷款还款方式

组合贷款中，公积金贷款部分采取自由还款的方式，商业贷款部分采取商业银行认可的还款方式。如果您的公积金账户里面的钱比较多，可以签订按月转账还款代扣业务，则每月还款时首先通过公积金账户转账偿还，在账户金额不足时再通过您的银行还款存折扣除。

组合贷比较适合大部分的小伙伴，既可以使用公积金的贷款利率低，额度不够，还可以用商业性贷款的额度，当然银行的贷款产品各种各样，选择最适合自己，当贷款方式选对，可以省下一大笔钱，所以贷款前规划不容小觑。